ファクタリングは審査が甘い？通過率の実態と落ちないための7つのコツ

2026年4月1日

ファクタリングは審査が甘いと聞く一方で、本当に安全なのか、赤字や税金滞納でも使えるのか、不安に感じる方は多いはずです。この記事では、通過率の目安、審査が柔軟とされる理由、2社間と3社間の違い、落ちないための具体策までを整理します。審査に通りやすい会社選びの考え方も、実務目線でわかりやすく解説します。

【結論】ファクタリング審査の通過率は70〜90%｜銀行融資より圧倒的に通りやすい

結論から言うと、ファクタリングは銀行融資より審査に通りやすい資金調達手段です。理由は、自社の財務内容よりも売掛先の支払能力が重視されるためです。一部の事業者が自社の審査通過率を公表している例はありますが、業界全体の公的な審査通過率として70〜90%と断定できる統計は確認できません。だからこそ、赤字や債務超過でも利用できる余地があります。参考：出典1 出典2

赤字・税金滞納・債務超過でも審査に通る理由

赤字決算や税金滞納があっても通る可能性があるのは、ファクタリングが借入ではなく売掛債権の売買だからです。審査の主役は申込企業ではなく売掛先です。つまり、自社の財務が弱くても、売掛先が上場企業や官公庁、大手法人なら通過の可能性は十分あります。融資のように長期返済を見る審査ではない点も大きな違いです。参考：出典5

『審査が甘い＝危険』ではない根拠

審査が甘いという表現は、正確には『融資より見られるポイントが違うため柔軟』という意味です。正規のファクタリング会社でも必ず審査はあります。むしろ、本当に危険なのは『審査なし』『100%通過』と断言する業者です。安全な会社は売掛債権の実在性や回収可能性を確認したうえで契約します。参考：出典4 出典8

ファクタリングの審査が甘いと言われる3つの理由

ファクタリングが通りやすいと言われる背景には、融資とは異なる審査構造があります。見られる対象、必要な担保、信用情報の扱いが大きく違うためです。ここを理解すると、なぜ銀行で難しい会社でも利用しやすいのかが明確になります。参考：出典1

理由①｜審査対象が『自社』ではなく『売掛先』だから

最大の理由は、審査対象が自社ではなく売掛先に寄ることです。ファクタリング会社は、売掛金を期日どおり回収できるかを重視します。そのため、自社が創業直後でも、利益が薄くても、売掛先が安定していれば前向きに判断されやすくなります。自社与信が弱い事業者に向いている理由はここにあります。参考：出典2

理由②｜担保・保証人が不要だから

ファクタリングは不動産担保や代表者保証を求めないのが一般的です。すでに存在する売掛債権そのものを買い取るため、融資のように追加担保で保全する必要が小さいからです。担保不足で銀行審査に落ちた企業でも申し込みやすく、手続きも軽くなります。資金繰りの緊急時に選ばれやすい理由のひとつです。参考：出典5

理由③｜信用情報（ブラックリスト）を参照しないから

融資審査では信用情報が重要ですが、ファクタリングは売掛債権の回収可能性が中心です。そのため、過去の借入延滞や金融事故があっても、それだけで即否決になるとは限りません。もちろん虚偽申告は禁物ですが、信用情報より取引実態を重視する点が、柔軟な審査といわれる理由です。参考：出典2

2社間・3社間ファクタリングで審査の甘さは違う？難易度を比較

結論として、審査に通りやすいのは3社間、スピードを出しやすいのは2社間です。どちらが優れているかではなく、秘密性と通過率のどちらを優先するかで選ぶのが実務的です。特に初回利用では、この違いを知らずに申し込み先を誤るケースが少なくありません。参考：出典4

2社間ファクタリング｜売掛先に知られないが審査はやや厳しめ

2社間は申込企業とファクタリング会社の2者で契約する方式です。売掛先に通知しないため資金繰り悪化を知られにくい反面、回収時のリスクはファクタリング会社が多く負います。そのぶん、売掛先の信用力に加えて、申込企業の管理体制や入金実績、書類の整合性も厳しく見られやすい傾向があります。参考：出典5

3社間ファクタリング｜売掛先の承諾が必要だが審査は通りやすい

3社間は売掛先の承諾を得て進める方式で、回収先が明確になるため未回収リスクが下がります。その結果、2社間より審査は通りやすく、手数料も低めになりやすいのが特徴です。デメリットは、売掛先への通知が必要で、入金までに時間がかかることです。急ぎより通過率重視なら有力な選択肢です。参考：出典4

【比較表】2社間・3社間の審査基準と特徴

項目2社間3社間通過しやすさやや低い高い入金スピード最短即日数日かかることが多い売掛先への通知原則なし必要手数料傾向高め低め向く人秘密性重視通過率重視

審査が甘いファクタリング会社の5つの特徴

通りやすい会社には共通点があります。ポイントは、審査基準が緩いのではなく、少額案件や個人事業主案件を処理できる運用体制を持っていることです。会社選びで見るべきは広告文句より、対象顧客、必要書類、審査方法、対応金額の4点です。参考：出典8

特徴①｜独立系ファクタリング会社である

独立系は銀行系や信販系よりも、案件ごとの柔軟判断をしやすい傾向があります。財務スコアだけで機械的に切るのではなく、請求書の中身や取引の継続性まで見て判断する会社が多いためです。赤字、税金滞納、債務超過などでも相談余地があり、初回利用でも門前払いされにくいのが魅力です。参考：出典1

特徴②｜オンライン完結・AI審査を導入している

オンライン完結やAI審査を導入している会社は、必要情報を標準化しているため、少ない書類でも一次判断が早い傾向があります。人の主観に左右されにくく、少額案件を効率的に扱えるのも強みです。最短即日入金を打ち出す会社ほど、この仕組みを整えていることが多く、相性が合えば通過しやすくなります。参考：出典1 https://www.youtube.com/watch?v=zaOsDUZDWdk

特徴③｜少額（10万円〜30万円）から対応している

少額対応の会社は、小口の請求書を前提に審査設計しているため、個人事業主やフリーランスでも使いやすいのが特徴です。高額専門の会社は売上規模や取引先属性を厳しく見る一方、小口対応会社はスピードと回収可能性を重視します。初回で実績を作りたい人にも向いています。参考：出典8

特徴④｜個人事業主・フリーランスにも対応している

個人事業主対応を明示している会社は、法人決算書が弱い案件や、請求額が小さい案件に慣れています。特に広告制作、IT、運送、建設のように請求サイクルが明確な業種は相性が良い傾向があります。逆に法人限定の会社では、個人事業主案件そのものを受付対象外にしていることがあります。参考：出典1

特徴⑤｜必要書類が少なく審査がシンプル

必要書類が少ない会社は、審査フローが整理されており、申込者の負担が軽いのが利点です。一般的には請求書、通帳、本人確認書類の3点前後で進められる会社が通りやすいと感じられます。ただし、書類が少ないから安全とは限らないため、契約内容と手数料の確認は必須です。参考：出典2

ファクタリング審査の通過率を上げる7つのコツ

審査通過率は会社任せではなく、申込時の準備で大きく変わります。特に重要なのは、売掛先の質、債権の新しさ、書類の整合性の3つです。ここを押さえるだけで、同じ会社に申し込んでも結果が変わることがあります。実務で効果が高いコツを順番に見ていきましょう。参考：出典2

コツ①｜売掛先は上場企業・公的機関・大手企業を選ぶ

最も効果が高いのは、信用力の高い売掛先の請求書を出すことです。上場企業、公的機関、大手法人は支払遅延リスクが低く、審査担当者も判断しやすくなります。複数の売掛債権があるなら、まずは最も信用力が高い取引先のものを優先してください。これだけで通過率が大きく変わります。参考：出典2

コツ②｜支払期日が近い売掛債権を優先する

支払期日が近い債権ほど、ファクタリング会社の未回収リスクは低くなります。目安として、30日以内から60日程度の債権は評価されやすく、90日超の長期債権は慎重に見られがちです。複数の請求書があるなら、金額よりも期日の近さを優先して出すのが得策です。参考：出典1

コツ③｜継続取引で入金実績のある債権を使う

単発案件より、過去に何度も入金実績がある継続取引の債権のほうが有利です。ファクタリング会社は、売掛先がいつもどおり支払う見込みを重視します。通帳で過去数か月の入金履歴を示せれば、請求書だけより説得力が増します。初回利用では特にこの差が出やすいです。参考：出典5

コツ④｜請求書・契約書・発注書を事前に整備する

売掛債権の実在性を示す書類を先に揃えると、審査は一気に進みやすくなります。請求書だけでなく、契約書、発注書、納品書、メール履歴などがあると、取引の実態を補強できます。書類提出の遅れは即日入金を逃す原因にもなるため、申込前に一式確認しておきましょう。参考：出典8

コツ⑤｜売掛金額と請求内容に矛盾がないか確認する

請求書、通帳、契約書の金額や日付に矛盾があると、一気に不信感が高まります。たとえば請求額と入金履歴の整合が取れない、発注日と納品日が不自然、取引先名の表記ゆれがある、といった小さなズレでも確認が入ります。提出前に自分で見直すだけで、余計な差し戻しを防げます。参考：出典5

コツ⑥｜複数社への同時申し込みは避ける

短期間に複数社へ同時申し込みをすると、資金繰りが相当に厳しい、または二重譲渡の疑いがあると見られることがあります。比較したい気持ちは自然ですが、まずは条件が合う1社か2社に絞るのが安全です。相見積もりは有効でも、無計画な同時申込は審査にマイナスです。参考：出典2

コツ⑦｜面談では誠実に対応し虚偽申告をしない

面談や電話確認では、条件をよく見せようとして事実を盛らないことが重要です。売上、取引開始時期、他社利用状況などで虚偽が見つくと、審査落ちだけでなく今後の利用も難しくなります。わからない点は曖昧にせず、資料を見ながら正確に答えるほうが、結果的に信用を得やすくなります。参考：出典1

審査が甘いファクタリングでも落ちる5つのNGパターンと対策

ファクタリングは柔軟ですが、どんな債権でも通るわけではありません。落ちやすい案件には共通点があります。特に売掛先の信用不安、書類不足、長期債権、二重譲渡、不良債権は典型例です。事前に原因を知れば、別の債権へ切り替えるなど対策も打ちやすくなります。参考：出典2

NG①｜売掛先の信用力が低い（個人・零細・業績悪化）

売掛先が個人、零細企業、赤字続きの企業だと、支払不能リスクが高く評価されやすくなります。ファクタリング会社にとって重要なのは、売掛金を確実に回収できるかどうかです。対策としては、より信用力の高い取引先の請求書へ切り替えるか、3社間を検討することが有効です。参考：出典5

NG②｜売掛債権の実在性を証明できない

請求書だけあっても、取引実態を示せないと審査は厳しくなります。契約書がない、発注書がない、通帳に過去入金がないといったケースでは、架空請求や水増し請求を疑われやすいからです。対策は、関連書類をまとめて提出し、継続取引であることを客観的に示すことです。参考：出典8

NG③｜支払期日が90日以上先の長期債権

支払サイトが長い債権は、入金までの期間に売掛先の経営悪化が起きるリスクを抱えます。そのため、90日以上先の請求書は敬遠されやすく、通っても手数料が高くなる傾向があります。まずは30日から60日程度の短い債権を優先し、長期債権しかない場合は複数社比較が必要です。参考：出典2

NG④｜すでに他社に譲渡済み（二重譲渡）の債権

同じ売掛債権を複数社へ売る二重譲渡は重大なトラブルにつながります。意図的でなくても、他社へ見積もりだけ出したつもりが誤解を招くこともあります。ファクタリング会社はこの点を非常に警戒しています。契約前後の状況を整理し、申し込み先を絞ることが最大の対策です。参考：出典5

NG⑤｜不良債権・回収見込みのない債権

すでに支払遅延が続いている債権や、取引先が連絡不能になっている債権は、原則として厳しいと考えるべきです。ファクタリングは将来入金される正常債権の早期資金化であり、回収不能債権の処理手段ではありません。延滞が出ている場合は、その債権を避けて別案件で申し込むのが現実的です。参考：出典4

審査が甘いおすすめファクタリング会社5選

この見出しの会社名は仮置きですが、選ぶべき軸は明確です。即日性、少額対応、手数料、オンライン完結、業種特化の5視点で見ると、自社に合う会社を選びやすくなります。広告の強さよりも、自社の売掛債権と相性がよいかで判断するのが失敗しないコツです。参考：出典1 出典8

①即日入金重視なら｜◯◯ファクタリング

即日入金を最優先するなら、オンライン申込、必要書類3点前後、午前中審査対応の会社が有力です。特に2社間に強い会社は、スピードを出しやすい反面、手数料は高めになりがちです。急ぎの資金繰りでは、最短入金時間だけでなく、追加書類の有無まで確認しておきましょう。参考：出典5

②個人事業主・少額対応なら｜△△ファクタリング

個人事業主やフリーランスなら、10万円台から対応し、法人限定としていない会社を選ぶのが基本です。小口案件に慣れた会社は、請求書1枚からでも相談しやすく、手続きも軽い傾向があります。特にIT、デザイン、運送、建設などは実績のある会社を選ぶと進みやすいです。参考：出典1

③手数料の安さ重視なら｜□□ファクタリング

手数料重視なら、3社間に対応し、売掛先承諾を前提に低率を提示する会社を候補に入れましょう。安さだけで選ぶと、入金速度や対応業種でミスマッチが起きやすいです。見積もり時は、手数料率だけでなく、事務手数料や登記費用の有無まで含めて総額で比較することが大切です。参考：出典4

④オンライン完結なら｜◇◇ファクタリング

地方企業や多忙な事業者には、面談不要でオンライン完結できる会社が便利です。アップロードだけで審査に進める会社なら、移動や郵送の時間を削減できます。AI審査を取り入れている会社は一次判断が早く、少額案件との相性も良好です。ただし、契約前の電話確認は必ず受けましょう。参考：出典8 https://www.youtube.com/watch?v=zaOsDUZDWdk

⑤建設業・運送業特化なら｜☆☆ファクタリング

建設業や運送業は支払サイトが長く、外注や下請けが多いため、業界理解のある会社を選ぶと審査が進みやすくなります。注文書、出来高、請負契約など独特の書類に対応している会社なら、一般型より話が早いです。業界特化型は手数料よりも審査理解の深さに価値があります。参考：出典3

【比較表】審査通りやすさ×手数料×入金スピード

重視点向く会社の特徴注意点審査通りやすさ3社間対応、少額対応、個人事業主可入金はやや遅い手数料の低さ3社間中心、売掛先承諾あり秘密性は下がる入金スピード2社間、オンライン完結、AI審査手数料は高め

悪質業者・偽装ファクタリングを見分ける4つのチェックポイント

審査が柔軟な会社を探すときほど、悪質業者を避ける視点が重要です。特に『審査なし』『誰でも通る』『即日100%入金』のような極端な表現は要注意です。契約書と手数料をきちんと確認すれば、多くのトラブルは事前に防げます。参考：出典4

チェック①｜契約書に『貸付』『利息』の文言がないか

ファクタリングは売掛債権の譲渡契約であり、通常の貸付契約とは異なります。契約書に貸付、返済、利息といった文言が前面に出ている場合は、実質的に融資を偽装している可能性があります。契約の名称だけでなく、支払義務の構造まで必ず確認してください。参考：出典2

チェック②｜手数料が相場（2〜18%）を大幅に超えていないか

手数料は方式や会社によって変わりますが、一般には3社間が低く、2社間が高い傾向です。相場を大きく超える条件を提示された場合は、事務費用や違約金を含めて総額を確認しましょう。安易に即決すると、想定以上の資金流出につながります。複数見積もりで比較する姿勢が大切です。参考：出典5

チェック③｜会社の所在地・代表者・登録情報が明確か

安全な会社は、公式サイトに所在地、代表者名、連絡先、受付時間などを明示しています。逆に、住所が曖昧、固定電話がない、運営会社情報が乏しい場合は注意が必要です。問い合わせ時の説明が雑だったり、契約を急かしたりする会社も避けたほうが無難です。会社情報は契約前に必ず確認しましょう。参考：出典1

チェック④｜償還請求権（リコース）の有無を確認

償還請求権ありの契約は、売掛先が支払えなかったときに利用者へ請求が戻る可能性があります。買取型ファクタリングは原則として償還請求権なしですが、償還請求権付きの契約は実質的に貸付けと評価されるおそれがあるため、契約条項の確認が必要です。契約書にリコースの記載がないか、担当者へ口頭でも確認し、不明点は署名前に解消してください。参考：出典1