AIファクタリングとは？仕組み・手数料・審査のポイントを徹底解説

2026年3月15日

「急いで資金が必要なのに、審査が通るか不安…」「従来のファクタリングは手続きが面倒そう」と感じていませんか？AIファクタリングなら、最短30分で審査が完了し、オンラインだけで完結するため、そのような悩みを一気に解消できます。本記事では、AIファクタリングの仕組みから手数料・審査のポイント、おすすめサービスの比較まで徹底解説します。資金調達を急いでいる方、ファクタリングを初めて検討している方はぜひ最後までお読みください。

【結論】AIファクタリングの要点を30秒で解説

AIファクタリングとは、AIが売掛債権の審査を自動で行うファクタリングサービスのことです。

従来のファクタリングでは担当者が個別に審査を行っていましたが、AIファクタリングではアルゴリズムとデータ分析によって審査が自動化されています。

その結果、最短30分という驚異的なスピードでの資金調達が可能となり、手数料も2%〜10%と従来型より低水準に抑えられています。

申込から入金まで完全オンラインで完結するため、来店や郵送の手間が一切不要です。

AIファクタリングの定義と3つの特徴

AIファクタリングは、大きく3つの特徴で従来型と区別されます。

特徴①：AI（人工知能）による自動審査　売掛先（取引先企業）の信用情報、過去の取引履歴、財務データなどをAIがリアルタイムで分析し、自動的にスコアリングします。人間の担当者が介入しないため、審査のスピードと一貫性が格段に向上しています。

特徴②：完全オンライン・非対面　申込から審査、契約、入金まですべてのプロセスがオンラインで完結します。書類は電子データでアップロードするだけでよく、来店・郵送・FAXは不要です。

特徴③：低コストかつ透明な手数料　AIによる効率化で運営コストが削減され、手数料を低水準に保てています。多くのサービスが2%〜10%の手数料を実現しており、従来型の2社間ファクタリング（10%〜20%）と比べて大幅にコストを抑えられます。

審査時間・手数料・必要書類の早見表

AIファクタリングの主要スペックを以下の表でまとめています。サービス選びの参考にしてください。

項目	AIファクタリング	従来型ファクタリング
審査時間	最短30分〜数時間	1〜3営業日
手数料	2%〜10%	3%〜20%
必要書類	2〜3点（請求書＋通帳など）	5〜10点以上
申込方法	完全オンライン	対面・郵送が多い
対応時間	24時間365日	営業時間内のみ
個人事業主	対応サービスあり	法人のみが多い

AIファクタリングの仕組みを図解でわかりやすく解説

AIファクタリングの基本的な仕組みは「2社間ファクタリング」の形式をとるものがほとんどです。

利用者（売主）がファクタリング会社に売掛債権（請求書）を売却し、ファクタリング会社はAI審査を行ったうえで買取金額を提示します。

利用者が条件に合意すると、即日〜翌営業日に買取代金が口座に振り込まれます。その後、売掛先から支払期日に代金が振り込まれたら、利用者がその金額をファクタリング会社に送金して取引が完了します。

売掛先（取引先）にはファクタリングを利用した事実が通知されないため、取引関係を維持しながら資金調達できる点が大きなメリットです。

AI審査で分析される5つのデータ項目

AIファクタリングでは、以下の5つのデータ項目を中心に審査が行われます。これらを事前に把握しておくことで、審査通過の可能性を高めることができます。

売掛先（取引先）の信用情報：売掛先の企業規模・設立年数・業種・財務状況などをデータベースで照合します。上場企業や官公庁が売掛先の場合は特に高評価を得やすい傾向にあります。
売掛金の支払い履歴：過去の支払いが期日通りに行われているか、延滞履歴はないかをチェックします。継続的な取引で支払い実績がある場合は審査に有利に働きます。
取引の継続性・安定性：単発取引より継続的な取引実績があるほど信頼性が高いと評価されます。請求書の発行頻度や取引期間もスコアリングの対象です。
申込企業（利用者）の財務データ：会計ソフトや銀行口座の入出金データをAPI連携で取得し、資金繰りの安定性を分析します。赤字決算でも売掛先の信用が高ければ審査通過の可能性があります。
請求書の内容・信頼性：請求書の記載内容（金額・支払期日・取引先情報など）の整合性を確認します。不備や改ざんの痕跡があると審査落ちの原因となります。

申込から入金までの流れ【5ステップ】

AIファクタリングの申込から入金までの流れを5ステップで解説します。初めての方でも迷わず手続きできるよう、具体的な内容を記載しています。

ステップ1：オンライン申込（所要時間：約5〜10分）　サービスのWebサイトまたはアプリから申込フォームに必要事項を入力します。会社名・売掛先・希望買取金額などを入力するだけで申込完了です。
ステップ2：書類のアップロード（所要時間：約5〜10分）　請求書・通帳のコピー（直近3ヶ月分）などの必要書類をスマートフォンやパソコンでアップロードします。サービスによっては書類が2点のみで済む場合もあります。
ステップ3：AI審査（所要時間：最短30分〜数時間）　AIが自動でデータを分析し、買取可否と手数料を算定します。審査結果はメールまたはマイページで通知されます。
ステップ4：条件確認・契約（所要時間：約5〜10分）　提示された買取金額・手数料・支払条件を確認し、オンライン上で電子契約を締結します。印鑑・郵送は不要です。
ステップ5：入金（審査通過後、即日〜翌営業日）　契約完了後、指定の銀行口座に買取代金が振り込まれます。申込当日中に入金されるケースも多く、急ぎの資金調達に対応できます。

AIファクタリングと従来型ファクタリングの違いを比較

AIファクタリングと従来型ファクタリングは、審査スピード・審査基準・手数料の3点で大きく異なります。

どちらを選ぶかは、資金調達の緊急性・売掛金の規模・個別の事情があるかどうかによって判断することが重要です。

審査スピードの違い｜最短30分 vs 1〜3営業日

AIファクタリングの最大の強みは審査スピードの速さです。

従来型ファクタリングでは、担当者が書類を確認し、社内で稟議を通す必要があるため、審査完了まで1〜3営業日かかるのが一般的です。

一方、AIファクタリングはシステムが自動で審査を行うため最短30分、遅くとも数時間以内に審査結果が出ます。

急な支払いが発生した場合や、月末の資金繰りが厳しい場合には、AIファクタリングのスピードが非常に有効です。

審査基準の違い｜データ重視 vs 担当者判断

従来型ファクタリングは、担当者の経験や主観的判断が審査に影響します。同じ売掛債権でも担当者によって結果が異なるケースがありました。

AIファクタリングでは、あらかじめ設定されたアルゴリズムに基づいてデータを客観的に分析するため、審査結果が一貫しています。

一方で、AIは個別の事情（例：一時的な赤字、業界特有の事情など）を考慮しにくい面もあります。

自社に特殊な事情がある場合は、従来型のほうが柔軟に対応してもらえる可能性があります。

手数料の違い｜2%〜10% vs 3%〜20%

手数料はファクタリング利用コストに直結する重要な要素です。

AIファクタリングの手数料は一般的に2%〜10%の範囲内に収まっており、業界の中でも低水準です。

従来型の2社間ファクタリングでは10%〜20%が相場であり、AIファクタリングと比べると倍以上のコストがかかることも珍しくありません。

たとえば、100万円の売掛金をファクタリングする場合、AIファクタリング（手数料5%）なら手数料は5万円、従来型（手数料15%）なら15万円と10万円もの差が生まれます。

頻繁にファクタリングを利用する場合は、手数料の差が大きなコスト差につながるため、AIファクタリングを選ぶメリットは非常に大きいといえます。

AIファクタリングを利用する5つのメリット

AIファクタリングには、従来型にはない多くのメリットがあります。以下で5つのポイントに絞って詳しく解説します。

審査が最短30分で完了する

AIファクタリングの最大のメリットは審査の速さです。

書類をアップロードしてから最短30分〜1時間程度で審査結果が届くサービスが多く、急ぎの資金調達にも対応できます。

たとえば、午前中に申込・書類提出を行えば、午後には入金されるケースも十分あり得ます。

「今日中に支払いが必要」「月末の資金繰りが急に厳しくなった」という緊急時には特に心強い選択肢です。

24時間365日オンラインで申込可能

AIファクタリングは24時間365日いつでも申込可能なサービスがほとんどです。

従来型は営業時間内（平日9時〜18時など）に問い合わせ・申込する必要があり、緊急時に間に合わないケースもありました。

AIファクタリングであれば、夜間・土日祝日でも申込を受け付けているため、気づいたタイミングですぐに手続きを開始できます。

ラボルなど一部のサービスでは土日祝日でも即日入金に対応しており、週末でも資金調達の機会を逃しません。

必要書類が少なく手続きが簡単

AIファクタリングでは、必要書類が最小2〜3点程度に絞られているサービスが多いです。

一般的に必要とされる書類は「売掛金の請求書」と「通帳コピー（直近2〜3ヶ月分）」の2点のみで完結するサービスもあります。

従来型では決算書・登記簿謄本・印鑑証明など多数の書類が必要でしたが、AIファクタリングではこれらの提出が不要なケースがほとんどです。

書類準備の手間が大幅に省けるため、初めてファクタリングを利用する方でもスムーズに手続きを進められます。

審査通過率が高い傾向にある

AIファクタリングは、申込者自身の信用情報よりも売掛先（取引先）の信用を重視する審査設計になっています。

そのため、自社が赤字決算であっても、売掛先が大手企業・上場企業・官公庁であれば審査に通りやすい傾向があります。

業界全体の平均審査通過率は約70%以上と言われており、メンターキャピタルのように92%超を誇るサービスも存在します。

銀行融資や消費者金融の審査に通らなかった方でも、AIファクタリングなら資金調達できる可能性があります。

対面不要で完全オンライン完結

AIファクタリングは来店・郵送・FAX一切不要の完全オンラインサービスです。

スマートフォン1台あれば申込から契約、入金確認までを完結できるため、移動時間や交通費がかかりません。

電子契約（電子署名）に対応しているため、印鑑を用意する必要もなく、書類の郵送コスト・時間も削減できます。

地方在住の方やスケジュールが忙しいフリーランス・個人事業主にとっても、利便性の高いサービスといえます。

AIファクタリングのデメリット・注意点3つ

AIファクタリングには多くのメリットがある一方で、利用前に把握しておくべきデメリット・注意点も存在します。

後悔しないためにも、以下の3点をしっかり確認しておきましょう。

個別事情が考慮されにくい

AIによる自動審査は客観的・一貫性がある反面、個別の事情や背景を汲み取ることが苦手です。

たとえば、「一時的な赤字だが経営は安定している」「業界特有の季節変動で見かけ上の数字が悪い」といった事情は、AIには正確に判断できないことがあります。

従来型ファクタリングであれば担当者に口頭で説明することで審査結果が変わることもありますが、AIファクタリングでは基本的にデータのみで判断されます。

個別の事情がある場合は、ハイブリッド型（AI審査＋担当者フォロー）のサービスや従来型を選ぶことも検討してください。

売掛先の信用度に大きく左右される

AIファクタリングの審査は売掛先の信用情報が最重要項目です。

売掛先が中小企業・設立間もない会社・財務状況の不安定な企業の場合、審査が通らなかったり、手数料が高めに設定されたりすることがあります。

自社の経営状況や信用力がいくら高くても、売掛先の評価が低ければ審査通過は難しいため、利用する請求書（売掛先）の選定が非常に重要です。

大手企業・上場企業・官公庁向けの請求書を優先的に選ぶと審査通過率が上がります。

サービスによって対応範囲が異なる

AIファクタリングといっても、サービスによって対応する売掛金の金額・業種・利用者（法人のみか個人事業主もOKか）などが異なります。

たとえば、ペイトナーファクタリングは初回利用時の買取上限が25万円、2回目以降は最大100万円となっており、大口案件には不向きです。

また、特定の業種（例：医療・建設・不動産など）のみ対応のサービスや、逆に特定業種を除外しているサービスも存在します。

申込前に自社の状況（法人か個人か・売掛金額・業種）がサービスの対応範囲に合っているか必ず確認しましょう。

AIファクタリングの審査に通るための3つのポイント

AIファクタリングの審査通過率を高めるための実践的なポイントを3つ紹介します。

これらを事前に押さえておくだけで、審査落ちのリスクを大幅に下げることができます。

信用度の高い売掛先の請求書を選ぶ

AIファクタリングの審査で最も重要なのは売掛先の信用力です。

複数の請求書の中からファクタリングに使う書類を選べる場合は、上場企業・大手企業・官公庁・独立行政法人など信用度の高い取引先の請求書を優先して選ぶことが重要です。

また、取引継続年数が長く支払い実績が豊富な売掛先の請求書も審査に有利に働きます。

逆に、設立間もない会社や過去に支払い遅延があった会社の請求書を選ぶと、審査落ちや高手数料になるリスクが高まります。

正確な書類を漏れなく提出する

AIは書類の内容をデータとして自動読み取りするため、書類の不備・記載ミス・情報の不整合があると即座に審査落ちの原因となります。

請求書の金額・支払期日・取引先名称・振込先口座などの情報が一致しているか、提出前に必ず確認しましょう。

通帳コピーは直近2〜3ヶ月分の入出金が確認できるものを用意し、売掛先からの入金履歴がわかる形で提出することが望ましいです。

書類の切れ目や文字が不鮮明なスキャンも審査落ちの原因になり得るため、鮮明な画像でアップロードするよう心がけましょう。

会計ソフト連携で信頼性を高める

freee・マネーフォワードなどのクラウド会計ソフトとAPI連携に対応しているサービスでは、連携することで審査スコアが向上するケースがあります。

会計ソフトの連携により、AIが売上・支払い・利益などの財務データをより正確に把握でき、手動入力では伝えられない経営の安定性を証明できます。

特にOLTAなどのサービスでは、会計ソフト連携ユーザーに対してより柔軟な審査を行っていると公表しています。

日頃から会計ソフトで帳簿を正確につけておくことが、将来のファクタリング審査通過にもつながります。

AIファクタリングは個人事業主でも利用できる？

「個人事業主やフリーランスはファクタリングを利用できないのでは？」と思っている方も多いですが、AIファクタリングは個人事業主・フリーランスでも利用できるサービスが増えています。

ただし、利用にあたっては一定の条件や注意点があるため、事前に把握しておくことが重要です。

個人事業主が利用する際の条件と注意点

個人事業主がAIファクタリングを利用する際には、主に以下の条件が課せられることが多いです。

売掛先が法人であること：売掛先が個人（一般消費者）の場合は対応不可のサービスが多いです。BtoB（企業間取引）の売掛金が対象となります。
請求書・契約書が存在すること：口約束ではなく、明確な請求書や業務委託契約書が必要です。フリーランスの場合も、発注書・契約書・請求書を適切に発行している必要があります。
継続的な取引実績があること：一度きりの取引より、継続的な取引実績がある方が審査に通りやすい傾向があります。
売掛金の支払期日が明確であること：ファクタリングは期日前に現金化する仕組みのため、支払期日が設定されている請求書が対象です。

また、個人事業主の場合、法人と比べて買取上限額が低めに設定されているサービスが多い点も注意が必要です。

個人事業主におすすめのサービス

個人事業主・フリーランスにおすすめのAIファクタリングサービスとして、以下の3社が挙げられます。

ペイトナーファクタリング：フリーランス・個人事業主向けに特化したサービスで、売掛金1万円からと少額でも利用可能。手数料一律10%で、申込から最短10分で審査完了します。
ラボル（labol）：個人事業主にも積極対応しており、24時間365日利用可能。手数料一律10%で、土日祝日でも入金対応しています。
OLTA（オルタ）：法人向け中心ながら個人事業主にも対応。手数料2%〜9%と業界最安水準で、会計ソフト連携による審査強化が可能です。

AIファクタリングおすすめ3社を比較

AIファクタリングを提供する主要3社（OLTA・ペイトナーファクタリング・ラボル）を詳しく比較します。

それぞれの強みと特徴を把握して、自社の状況に最適なサービスを選びましょう。

OLTA（オルタ）の特徴と手数料

OLTA（オルタ）は、国内でいち早くクラウドファクタリングを普及させた先駆け的存在のサービスです。

最大の特徴は手数料2%〜9%という業界最安水準のコストで、2社間ファクタリングにもかかわらず3社間並みの低手数料を実現している点です。

AIスコアリングを採用しており、書類アップロードから24時間以内に審査結果が届き、契約完了後は即日〜翌営業日に入金されます。

freee・マネーフォワードなどの会計ソフトとのAPI連携に対応しており、連携することで審査精度向上と手数料の最適化が期待できます。

三菱UFJ銀行をはじめとした大手金融機関との提携実績もあり、信頼性の高いサービスといえます。

ペイトナーファクタリングの特徴と手数料

ペイトナーファクタリングは、フリーランス・個人事業主向けに特化したAIファクタリングサービスです。

売掛金1万円からと少額から利用でき、手数料が一律10%に固定されているため、申込前から手数料を正確に計算できる透明性の高さが特徴です。

申込から審査完了まで最短10分というスピードは業界トップクラスで、今すぐ資金が必要な方に最適です。

初回利用時の買取上限は30万円ですが、2回目以降は最大100万円まで利用可能になります。

完全オンライン・非対面で手続きが完結し、スマートフォンからも簡単に申込できます。

ラボルの特徴と手数料

ラボル（labol）は、個人事業主・フリーランスをターゲットにしたAIファクタリングサービスです。

手数料は一律10%で、業界の2社間ファクタリング相場（10%〜20%）の中でも最安水準に位置しています。

最短30分での入金に対応しており、土日祝日でも即日入金が可能という点がラボル最大の強みです。

買取可能額は1万円〜上限なし（個人事業主は上限あり）と柔軟性が高く、さまざまな規模の請求書に対応しています。

利用者からは「入金までがスムーズ」「審査が思ったより通りやすかった」という口コミが多く寄せられています。

【比較表】3社の手数料・審査時間・買取可能額

主要3社の主要スペックを比較表にまとめました。サービス選びの最終確認に役立ててください。

サービス名	手数料	審査時間	買取可能額	個人事業主	土日祝対応
OLTA（オルタ）	2%〜9%	24時間以内	上限なし	○	△（翌営業日）
ペイトナーファクタリング	一律10%	最短10分	初回：〜30万円 2回目以降：〜100万円	○	○
ラボル（labol）	一律10%	最短30分	1万円〜（個人事業主は上限あり）	○	○（即日入金対応）

AIファクタリングに関するよくある質問

AIファクタリングを検討している方からよく寄せられる質問とその回答をまとめました。

赤字決算でも審査に通る？

Q. 赤字決算でも審査に通ることはできますか？

A: 通る可能性は十分あります。AIファクタリングは申込者（利用者）の財務状況よりも売掛先の信用力を重視して審査します。売掛先が上場企業・大手企業・官公庁であれば、赤字決算でも審査通過したケースは多く報告されています。ただし、赤字が深刻で自社の財務状況が著しく悪化している場合は審査に影響することもあるため、複数のサービスへの申込を検討してみてください。

売掛先に知られずに利用できる？

Q. 売掛先（取引先）にファクタリングを利用したことが知られますか？

A: 2社間ファクタリングであれば、売掛先に通知されません。AIファクタリングの多くは2社間方式を採用しており、利用者とファクタリング会社の間だけで取引が成立します。売掛先への通知・承認は不要なため、取引先に知られずに資金調達が可能です。3社間ファクタリングは手数料が低い反面、売掛先への通知が必要になります。

手数料以外にかかる費用はある？

Q. ファクタリング手数料以外に初期費用や月額料金はかかりますか？

A: 主要なAIファクタリングサービスの多くは、手数料以外の費用が発生しません。初期費用・月額費用・登録料・システム利用料などはかからないサービスがほとんどです。ただし、振込手数料が別途かかる場合もあるため、申込前に料金体系を必ず確認しましょう。PayToday（ペイトゥデイ）などは完全無料（手数料1〜9.5%のみ）と明示しています。

審査に落ちた場合はどうすればいい？

Q. 審査に落ちた場合はどうすればよいですか？

A: 別のサービスへ申込むか、売掛先を変えて再申込するのが有効です。各サービスによって審査基準が異なるため、A社で落ちてもB社では通過するケースは珍しくありません。また、売掛先の信用度が低い場合は、より信用度の高い売掛先の請求書を選んで再申込することも効果的です。書類に不備があって落ちた場合は、不備を修正して再申込すれば通過する可能性があります。

複数のサービスに同時申込しても大丈夫？

Q. 複数のAIファクタリングサービスに同時に申込しても問題ありませんか？

A: 基本的に問題ありません。AIファクタリングはローンや信用情報機関と連携していないため、複数申込が信用情報に悪影響を与えることは通常ありません。ただし、同一の請求書（売掛債権）を複数のサービスに同時申込することは二重譲渡となり違法行為に該当します。同じ請求書を複数社に申込むことは絶対に避けてください。異なる請求書で複数社に申込む場合は問題ありません。